根據2018年6月29日央行緊急發布的《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，到2019年1月14日支付機構客戶備付金要實現100%集中繳存。

客戶備付金是什么？

它是支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待支付的貨幣資金，如果你還不明白，說兩個詞你就知道了，支付寶余額和微信零錢。

從本質上來看，支付機構客戶備付金其實是客戶充值后暫時未進行交易的留存資金，也就是沉淀在支付機構賬面上的資金，你可以想象一下支付寶余額和微信零錢，是不是這樣，客戶在使用支付寶或微信這樣第三方支付平臺收支過程中，由于存在結算時間差，會在備付金賬戶內沉淀出一定的資金（不信現在看看你的微信零錢余額有多少），第三方支付機構會把客戶備付金存放在銀行的專用賬戶中，但由于客戶備付金是以第三方支付機構的名義存放在銀行的，這部分資金的利息“理所當然”的歸第三方支付機構所有。這樣的利息有多少？一般來說，第三方支付機構的客戶備付金在銀行是以協議存款的方式計存放的，而協議存款的利率一般是3%左右，如果是市場資金緊張整體利率高的時候最高可以達到5%以上（還記得余額寶收益率6%的時候嘛）。而資金規模有多大？我們簡單來做個推算，微信紅包大家每天都在搶和發，搶到紅包之后估計沒有幾個人馬上提現（因為提現有0.1%的手續費，最低0.1元），而是靜靜躺在零錢里，假設有5億微信用戶有零錢余額，每人余額100元（我敢打賭，大多數人的余額不止這個數），那么就是500億元，按照3%的利率計算，一年就是15個億的利息。

為什么要支付機構客戶備付金全部集中交存？

央行此次要求支付機構客戶備付金集中交存：一是為了避免客戶備付金存在被支付機構占用和挪用的風險，二是統一清算、統一管理，行使央行或清算組織的跨行清算職能。

首先，在現實中確實存在客戶備付金被支付機構占用甚至挪用的情況，情節較輕的，就是上面說的原本是客戶的資金，收利息的確實支付機構，情節較重的，之前發現有的小支付機構，挪用客戶備用金做其他投資。

其次，根據此前央行的通報，有支付機構管理不嚴，被人利用備付金的轉移達到脫離央行監管的不法用途，可以想象一下，轉賬匯款會被人民銀行支付系統監管，但是微信零錢轉賬，或者余額寶余額支付呢？

對我們有何影響？

我認為對于普通個人，影響很小，甚至是沒有什么影響的，畢竟以前我們的零錢收不到利息，以后可能也收不到，而且現在支付寶和微信有一項功能，是將余額和零錢自動轉存到余額寶和零錢通，都去買貨幣基金了，所以可能也沒有那么多的備付金需要交存了。

總之，我認為這件事給我們提了個醒，如果微信搶紅包和支付寶有余額，別忘了及時提現或者轉到貨幣基金里，這樣可以維護我們的應有權益。

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