備用金賬戶，曾經(jīng)是支付機構(gòu)在銀行面前最大的談判籌碼。

彼時，不少支付機構(gòu)，靠備付金賬戶做“餌”，到銀行那里釣兩下，臺詞一般是“你不跟我合作，我就找XX銀行了”，一些銀行立馬俯首帖耳，奉為座上賓。

而今，央行將全權(quán)接管這部分巨款。到2019年1月14日，第三方支付機構(gòu)備付金將100%集中交存到央行手中。

什么叫備付金？

舉個簡單的例子，以前我們通過某寶購物，我們購物支付完錢之后，那筆錢并沒有到商家的口袋里而是到了第三方平臺（支付寶）的賬戶里，等到我們確認(rèn)收貨之后，那筆錢才會由第三方平臺（支付寶）支付給商家，那么第三方平臺（支付寶）專門為這筆資金開立的賬戶就屬于備付金賬戶。

央行特急文件下達(dá)后，也就是說，這些錢不能繼續(xù)放在第三方支付機構(gòu)的賬戶里了， 而是需要由銀行開立賬戶保管。

再過一個多月，2019年1月14日之前，支付機構(gòu)們的人民幣客戶備付金賬戶就要成為歷史了。

意味著，包括支付寶、微信在內(nèi)，躺著掙利息的好日子就要到頭了！支付機構(gòu)們哭瞎了眼睛。

01

備付金賬戶，曾經(jīng)是第三方支付最性感的支點。

本質(zhì)上是客戶沉淀在賬戶內(nèi)未進行交易的資金，因為存在時間差，會在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模。

對不少支付機構(gòu)而言，利用備付金吃利息是重要盈利來源。銀行會根據(jù)日均資金沉淀量，支付利息。客戶備付金沉淀量越高，銀行給予的利息就越高。據(jù)悉，一家二線支付機構(gòu)備付金的日均沉淀量就可以達(dá)到30億至50億，一年在銀行獲得備付金利息就達(dá)到1億以上，遠(yuǎn)比外界估算的要高。

支付寶、財付通這樣的行業(yè)巨頭更不用說，備付金收入年逾百億。

無數(shù)筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉淀，其產(chǎn)生的利息收入讓支付機構(gòu)賺得盆滿缽滿。

甚至，備付金也成為支付平臺向銀行議價的籌碼。動輒幾十上百億的規(guī)模，哪個銀行都想納入麾下，因此哪怕支付平臺極盡所能開口要價，依然被奉為座上賓。

但央媽一看，備付金模式都快被你們玩壞了，該站出來了。

一來，有什么牌照做什么生意，只有支付牌照就老老實實做支付嘛。

二來，本來就是客戶留在賬戶里的余額。現(xiàn)在統(tǒng)一管理，能保障資金安全。

那么，原來依靠備付金的支付作為主要收入來源的支付機構(gòu)，處境就堪憂了。大大縮減了利息收入不說（估全行業(yè)備付金近一萬億），跟銀行談判的籌碼沒了。

沒了備存金賬戶做誘餌，銀行收的手續(xù)費可能會變高，銀行以前愿意合作的灰色地帶也會大面積收縮。

一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

02

出于監(jiān)管，央行這樣做也是情有可原。

18年是收緊錢袋，規(guī)避金融泡沫的一年。尤其是理財平臺頻繁爆雷、跑路，坑的是老百姓辛苦大半輩子的血汗錢。

建立統(tǒng)一清算系統(tǒng)，可以防止一些金融機構(gòu)挪用資金，帶來兌付風(fēng)險。

對老百姓來說，可以保障自己的錢不被支付機構(gòu)挪用。盡管有網(wǎng)友質(zhì)疑，銀行的壟斷還沒有被打破，支付寶只是打開個口子就讓用戶享有了一點實惠！而現(xiàn)在卻又要收回去了。

支付寶盡管方便，但也絕非慈善家。如果讓支付寶一家獨大，最終付出代價的還是老百姓。任何一個行業(yè)形成壟斷受害的都是消費者，參見滴滴打車。

更重要的是，線上支付平臺的飛速狂飆，讓高層感到了擔(dān)憂！

以余額寶為例，成立僅四年時間，體量已大到嚇人！今年第一季度，余額寶規(guī)模1.68萬億，僅次于國有四大行，說是帝國不為過！

其對傳統(tǒng)銀行的顛覆，也超過想象！吸儲能力太強，散碎銀兩，隨存隨取。收益率一度讓銀行咂舌！

而分析銀行近兩年的財報，一個明顯的跡象：銀行低成本的活期存款在急劇下滑！以招行為例，半年時間減少了近200億。這些閑錢，大部分都去了余額寶。

簡單算一下，如果余額寶1.68萬億都是銀行薅的，相當(dāng)于一年能讓銀行少賺近500億利息。

500億這個數(shù)字，分?jǐn)偟矫考毅y行稀松平常，但已接近交行全年的利潤了！也就是說，馬云的振臂一呼，就讓一家銀行白干了！這自然讓銀行擔(dān)憂和不滿。

互聯(lián)網(wǎng)金融只是配角，不可能主導(dǎo)金融業(yè)，未來會受到越來越嚴(yán)格的監(jiān)管和限制。比如，余額寶個人交易賬戶持有上限從100萬下調(diào)到10萬，以至于，現(xiàn)在余額寶額度已經(jīng)要排隊購買了！

金融事關(guān)國家安全，屬于國之重器！從這個角度看，國家加強監(jiān)管也不是壞事。馬云曾夸下海口，如果有一天國家需要支付寶，會在1秒鐘內(nèi)把支付寶全部送給國家！

從沒有備付金集中存管，到2019年1月全部執(zhí)行，央行用不到兩年時間。

嚴(yán)監(jiān)管之下，擺在支付機構(gòu)們面前的或許也是生死命題：老的模式走到盡頭，新的合規(guī)路線又通向何方？

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來源：今日頭條

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